Cách tính lãi suất vay tất toán trước hạn năm 2024

Your browser does not support the audio element.

BNEWS Tất toán khoản vay là hành động nhằm chấm dứt giao dịch vay tiền giữa người đi vay và tổ chức cho vay. Cùng tìm hiểu về khái niệm này trong bài viết dưới đây!

Tất toán khoản vay trước hạn là gì?

Có nhiều định nghĩa được đưa ra khi nhắc đến cụm từ “tất toán”. Trong đó, có thể hiểu nôm na, tất toán là một hành động hoặc chu trình được thực hiện nhằm chấm dứt giao dịch hay hợp đồng bất kỳ giữa hai bên cho vay tài chính.

Cụ thể, nếu bạn hoàn tất thanh toán mọi khoản tiền (trả góp, vay nợ,…) cần được giao dịch hay niêm yết trên hợp đồng thì được gọi là tất toán. Tất toán cũng có thể hiểu là khi bạn rút toàn bộ tiền trong tài khoản và muốn chấm dứt kỳ hạn hiện tại.

Khác với tất toán vay nợ, tất toán khoản vay trước hạn là khi bạn thanh toán mọi khoản nợ trước kỳ hạn đã thống nhất với bên cho vay trước đó. Lúc này, bạn sẽ đóng một khoản phí được gọi là phí tất toán khoản vay trước hạn hoặc phí phá vỡ hợp đồng.

Quy định về phí tất toán khoản vay trước hạn

Theo quy định tại Điều 14 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, tổ chức tín dụng và khách hàng có thể thỏa thuận về khoản phí trả nợ trước hạn trong trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn.

Phí tất toán vay trước hạn thường được nêu rõ trong hợp đồng cho vay. Nếu trả nợ trước hạn, bạn sẽ chịu các khoản phí đã được thỏa thuận, phí này còn được gọi là phí phá vỡ hợp đồng.

Mức phí phạt trả nợ trước hạn có thể sẽ khác nhau tùy từng tổ chức tín dụng cho vay. Tuy nhiên, điểm chung thường thấy là thời gian thanh toán trước hạn càng sớm thì mức phí phạt sẽ càng cao.

Lưu ý: Tùy theo thời gian thanh toán vay còn lại mà các ngân hàng có những mức phí thấp hơn, thậm chí xem xét về việc miễn phí phí thanh toán vay trước hạn.

Cách thức tính phí

Đa phần các ngân hàng hay đơn vị cho vay tài chính đều áp dụng công thức tính phí trả vay nợ trước kỳ hạn như sau:

PHÍ PHẠT = <% phí phạt> X

Trong đó:

Số tiền gốc còn lại: Là tổng số tiền nợ thực tế còn lại ở thời điểm tất toán.

Phần trăm phí phạt: Là khoản phí được quy định bởi bên cho vay được nêu rõ trong hợp đồng giao dịch vay nợ trước đó.

Thủ tục tất toán khoản vay trước hạn

Thành phần hồ sơ

Tuỳ từng trường hợp cụ thể, các tổ chức, ngân hàng cho vay sẽ có yêu cầu khác nhau đối với khách hàng về hồ sơ tất toán khoản vay trước hạn.

Dưới đây là những giấy tờ cần thiết trong hồ sơ tất toán khoản vay thường thấy:

- Giấy tờ liên quan đến quyền sở hữu doanh nghiệp, đăng ký kinh doanh,…

- Các hợp đồng vay vốn đã được ký kết

- Một số loại giấy tờ yêu cầu khác có liên quan đến khoản vay

Quy trình tất toán khoản vay trước hạn

Quy trình tất toán khoản vay được diễn ra theo các bước sau đây:

Bước 1: Xác định chính xác số tiền còn lại cần phải thanh toán.

Số tiền cần phải thanh toán này sẽ bao gồm cả tiền gốc, tiền lãi, các loại phí,… theo như quy định ghi trong hợp đồng và thông báo của bên cho vay.

Bước 2: Tính toán kỹ lưỡng số tiền còn lại cần phải thanh toán

Dựa vào các thông tin đã được ghi trên hợp đồng vay vốn (bao gồm số nợ gốc còn lại, lãi suất, thời hạn tính lãi), thì số dư nợ gốc được tính như sau:

Số dư nợ gốc còn lại = Số dư nợ ban đầu – Số dư nợ đã thanh toán hàng kỳ

Bước 3: Đối chiếu thống nhất số tiền phải thanh toán

Bên vay đối chiếu lại số liệu do bên tổ chức, ngân hàng tính toán và số liệu do chính doanh nghiệp tính toán để thống nhất lại số tiền phải thanh toán.

Kiểm tra kỹ số tiền phải tất toán khoản vay

Bước 4: Nộp tiền

Bên vay thực hiện nghĩa vụ nộp tiền vào tài khoản để tổ chức, ngân hàng cho vay thực hiện quá trình thu nợ.

Bước 5: Ký xác nhận tất toán khoản vay

Bên vay ký kết vào biên bản thanh toán hợp đồng cho vay hay bản xác nhận đã tất toán khoản vay và hoàn tất nghĩa vụ trả nợ cho tổ chức, ngân hàng cho vay.

Bước 6: Thủ tục sau khi tất toán khoản vay

Thủ tục sau khi tất toán khoản vay là thực hiện giải ngân, xoá bỏ thế chấp tài sản đảm bảo nếu vay có tài sản thế chấp.

Đối với thủ tục tất toán khoản vay thế chấp, bạn cần chuẩn bị hồ sơ giải chấp theo quy định pháp luật, bao gồm đơn yêu cầu xóa chấp, văn bản đồng ý xóa chấp, giấy chứng nhận đăng ký thế chấp… Cơ quan có thẩm quyền giải chấp là văn phòng đăng ký đất đai địa phương./.

Khi đi vay, ai cũng muốn hoàn thành kế hoạch trả nợ đúng hạn và đúng quy định. Trong nhiều trường hợp, khách hàng có điều kiện để thanh toán khoản vay trước hạn theo hợp đồng. Nhưng tại sao khách hàng trả nợ trước hạn mà vẫn bị phạt phí? Hãy cùng tìm hiểu chi tiết qua bài viết này nhé.

Trả nợ trước hạn là việc khách hàng muốn hoàn tất trả khoản vay gốc ngay tại một thời điểm, sớm hơn so với thời hạn được ghi trên hợp đồng vay vốn. Và phí trả nợ là số tiền mà khách hàng phải bỏ ra thêm khi thanh toán trước vì đã không thực hiện đúng cam kết như hợp đồng.

Vậy vì sao lại có thu phí phạt khi trả nợ trước hạn? Đây là câu hỏi được rất nhiều người đưa ra bởi vì sao thanh toán muộn thì phạt nhưng khi có tiền để nhanh chóng hoàn tất thanh toán khoản vay sớm mà vẫn bị mất một khoản tiền phí.

Trả nợ trước hạn tại sao lại bị phạt?

Các tổ chức tín dụng phải cân đối vốn huy động, lãi suất và kỳ hạn… nên họ sẽ thu phí đối với khách hàng không thực hiện theo cam kết. Do vậy, ngoài việc thu phí trả nợ trước hạn, các tổ chức tài chính còn nhiều khoản phạt khác như trả nợ quá hạn, lãi chậm trả, thu hồi khoản lãi suất ưu đãi trả nợ trước hạn.

Vấn đề thu phí trả nợ trước hạn là biện pháp cần thiết và phù hợp với thực tế kinh tế thị trường. Bởi vì khi các tổ chức tín dụng nói chung và các công ty tài chính nói riêng thực hiện hợp đồng vay vốn, buộc họ phải cân đối nguồn vốn huy động của mình cả về lãi suất và kỳ hạn để đáp ứng yêu cầu của khoản vay.

Ngay trong thời hạn cho vay theo hợp đồng tín dụng đã ký với khách hàng, các tổ chức tín dụng vẫn phải trả lãi, chi phí cho các nguồn vốn mà họ đã huy động. Để bù đắp những khoản chi phí phát sinh, những rủi ro về lãi suất, cũng như cân đối nguồn vốn, các tổ chức tín dụng buộc phải thu phí khi khách hàng tất toán trước hạn.

Quy định về trả nợ trước hạn

Khi khách hàng có đủ điều kiện thanh toán khoản vay vốn trước so với thời hạn ghi tại hợp đồng trước đó đều có quyền trao đổi nhu cầu của mình với bên cho vay để thực hiện. Đồng thời trả thêm tiền phạt trước hạn với mức lãi suất đã quy định trước đó (theo từng thời kỳ). Khi hai bên đều chấp nhận, thực hiện thanh toán và chấm dứt hợp đồng trước thời hạn.

Theo điều số 478 Luật dân sự năm 2005 có quy định:

“Đối với hợp đồng vay có kỳ hạn và có lãi thì bên vay có quyền trả lại tài sản trước kỳ hạn nhưng phải trả toàn bộ lãi theo kỳ hạn, nếu không có thỏa thuận khác.

Bên vay có quyền trả lại tài sản bất cứ lúc nào nhưng phải báo trước cho bên cho vay một thời gian hợp lý, còn bên cho vay chỉ được đòi lại tài sản trước kỳ hạn, nếu được bên đi vay đồng ý.”

Phí trả nợ trước hạn

Tùy vào mỗi tổ chức tài chính sẽ có mức phí phạt trả nợ trước hạn khác nhau và cách tính khác nhau. Thông thường phí phạt trả nợ trước hạn sẽ rơi vào khoảng từ 1 tới 5%/năm trên tổng tiền trả nợ trước.

Cách tính lãi trả nợ trước hạn

Phí trả nợ trước hạn = Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn x Số tiền trả trước

Trong đó:

Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn: Là phần trăm sẽ bị phạt được ghi trong hợp đồng trước đó

Số tiền trả trước: Là số tiền khách hàng còn vay và giờ trả hết (số tiền còn nợ).

Để tránh những rắc rối có thể xảy, các chuyên gia khuyến cáo người tiêu dùng trước khi ký hợp đồng cần phải nghiên cứu các điều khoản trong đó đặc biệt lưu ý tới mức phí tất toán trước hạn, phí nợ quá hạn và phí thanh toán trễ