Mỗi hợp đồng được cấp cho khách hàng sẽ cần phải tuân theo Quy Trình Thẩm Định bảo hiểm nhân thọ, liên quan đến 3 nhân vật chính. Mỗi nhân vật có một vai trò khác nhau. Hiểu rõ điều này sẽ biết được trách nhiệm của mỗi người đối với hợp đồng bảo hiểm.
1. Đại lý bảo hiểm hay Tư vấn viên là thẩm định viên sơ bộ [Field underwriter]:
🔎 Họ là người được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền nhìn thấy tận mắt “dung nhan và sức khỏe” của bên mua bảo hiểm hay/và người được bảo hiểm.
🔎 Trách nhiệm của họ là “NGẮM” khách hàng:
✔️Cao thước mấy?
✔️ Nặng mấy cân?
✔️ Bụng to hay nhỏ?
✔️ Dị tật gì trên tay chân?
✔️ Cột sống thẳng hay gù?
✔️ Mắt nhìn tốt?
✔️ Tai nghe tốt!?
🔎 Trách nhiệm của họ là “HỎI” khách hàng:
✔️ Làm nghề gì?
✔️ Đang bị bệnh gì? Bệnh có sổ sức khỏe theo dõi không?
✔️ Đã nằm viện điều trị bệnh gì trong vòng 5 năm vừa qua?
✔️ Đã khám và điều trị bệnh gì trong vòng 6 tháng vừa qua?
✔️ Sắp tới có hẹn mổ xẻ bệnh gì không?
2. Thẩm định viên cuối cùng [Final underwriter]:
🔎 Trách nhiệm của họ là:
🎯 Truy tìm HSYCBH cũ của KH trong hệ thống, nếu có
🎯 Truy tìm HSYCBH khác của KH cùng nộp nhưng khác TVV, nếu có
🎯 Đánh giá sức khỏe tài chính của KH để kiểm tra STBH có quá sức so với thu nhập ròng của KH không?
🎯 Đánh giá bệnh trạng KH đã kê khai hay mới biết qua việc khám sức khỏe thẩm định.
🎯 Quyết định bảo hiểm được hay không bảo hiểm được?
3. Bác sĩ khám sức khỏe thẩm định [Panel doctor]:
👤 Trách nhiệm của họ là NHÂN CHỨNG
✔️ Đọc to các câu hỏi trong mẫu khám sức khỏe thẩm định cho khách hàng trả lời.
✔️ Xác nhận sự trung thực của khách hàng trong phần MỘT [phần này có giá trị pháp lý trong Bộ hợp đồng bảo hiểm vì có chữ ký của khách hàng và bác sĩ khám sức khỏe thẩm định
✔️ Khám tổng quát cho khách hàng: khám thực thể, chú ý các dấu hiệu bất thường trên cơ thể khách hàng … [con mắt thứ hai nhìn thấy khách hàng sau đại lý bảo hiểm hay tư vấn viên]
👤 Kết luận khám của bác sĩ khám sức khoẻ thẩm định không phải là quyết định cuối cùng được bảo hiểm hay không được bảo hiểm.
👤 Quyết định cuối cùng là từ NHÂN VIÊN THẨM ĐỊNH của doanh nghiệp bảo hiểm.
Case thực tế: TƯ VẤN VIÊN STRESS DO CHƯA HIỂU BIẾT QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH
Cô đại lý nhà P mất ăn mất ngủ vì một ca như sau:
– Em bán cho khách hàng nam, 55 tuổi, chủ nhà trọ, một hợp đồng PAL với số tiền bảo hiểm 100 triệu đồng, đóng phí hàng quí.
– Bán lâu chưa!
– Năm 2013 ạ!
– Khách hàng có phải khám sức khoẻ thẩm định không!
– Có ạ! Khám và làm xét nghiệm nữa ạ!
– Làm chủ nhà trọ chắc nhậu dữ lắm!
– Em có khai khách hàn sử dụng rượu bia ạ!
– …
– Bây giờ khách hàng bị U GAN trên nền viêm gan siêu vi C ạ, bác sĩ hẹn làm TACE [làm tắc động mạch nuôi khối u]
– …
– Khách hàng nộp hồ sơ yêu cầu chi trả quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo ạ!
– …
– Khi em nộp hồ sơ cho khách hàng, nhân viên nhà P nói “Sao không khai khách hàng đã có hồ sơ cũ bị hoãn bảo hiểm năm 2002!” [cách 2013 là 11 năm]
– …
– Khách hàng không khai thì sao em biết được ạ! Em sợ bị bên pháp chế nhà P kỷ luật …
– Trách nhiệm của em là thẩm định sơ bộ! Trong ca này khách hàng đã được khám sức khoẻ thẩm định, bác sĩ khám không tìm ra điều gì bất thường …Coi như đại lý bảo hiểm và bác sĩ khám sức khỏe thẩm định đã hoàn thành trách nhiệm!
– …
– Trách nhiệm cho ca này thuộc về nhân viên thẩm định của nhà P! Họ đã xem hồ sơ 2002 bị hoãn trên hệ thống quản lý khách hàng vì lý do gì đó [!?!] và họ thấy khách hàng vẫn có thể được bảo hiểm…thì họ mới phát hành hợp đồng
– Dạ em đỡ lo rồi ạ!
Không biết khách hàng này bị hoãn bảo hiểm năm 2002 vì lý do gì!
Nhưng mua số tiền 100 triệu thì cũng không phải “bị” thử xét nghiệm viêm gan siêu vi B hay C, không thử men gan, không siêu âm bụng…nên thẩm định viên không nhìn thấy hết rủi ro tiềm ẩn của khách hàng.
PHÂN TÍCH VẤN ĐỀ
- Nhà P vẫn có trách nhiệm chi trả nếu nhà P không tìm ra bằng chứng khách hàng đã bị viêm gan siêu vi C khi mua bảo hiểm nhân thọ cách nay 3 năm!
- Nếu năm 2002, khách hàng bị hoãn mà thẩm định viên sau cùng bỏ qua thì trách nhiệm thuộc về thẩm định viên sau cùng, thẩm định viên sau cùng phải rút kinh nghiệm khi làm thẩm định phát hành hợp đồng những ca kế tiếp.
- Làm thẩm định viên sau cùng mà bất cẩn là doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu trách nhiệm.
- Tiền chi trả vẫn là tiền của số đông khách hàng cùng mua bảo hiểm chia sẻ cho khách hàng bất hạnh này chứ không phải tiền của doanh nghiệp bảo hiểm.
- Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ MẤT BỚT LỢI NHUẬN khi thẩm định viên sau cùng và thẩm định viên chi trả quyền lợi bảo hiểm không có kinh nghiệm; để lọt những ca khách hàng “vừa chớm bệnh hiểm nghèo” là lo giăng câu bắt cá trước khi đi điều trị với số tiền bảo hiểm khủng cả chục tỉ đồng!
- Thẩm định viên sau cùng phải cảnh giác cao độ với những ca mua số tiền bảo hiểm hàng tỉ, mua dồn trong thời gian ngắn hạn, mua của nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau… để “rào cây ấy” cho đúng câu “ăn cây nào rào cây ấy”; thay vì xử ép những ca số tiền bảo hiểm nhỏ theo kiểu “bắt nạt” kẻ nghèo nhưng “tâng bốc” kẻ nhìn vậy nhưng không phải vậy!
Nguồn: Dr Quynhmai Nguyễn
Thời gian thẩm định bảo hiểm nhân thọ ở mỗi khách hàng không giống nhau, có thể nhanh hoặc bị kéo dài. Vậy nên làm gì để quy trình này diễn ra suôn sẻ, nhanh chóng? Câu trả lời sẽ có trong bài viết sau đây.
Thẩm định hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là gì?
Thẩm định bảo hiểm nhân thọ [còn gọi là Underwriting hay xét duyệt hợp đồng bảo hiểm] bao gồm các công việc phân loại và đánh giá rủi ro của người được bảo hiểm. Quá trình này diễn ra ngay sau khi công ty nhận được hồ sơ yêu cầu bảo hiểm nhân thọ và tờ khai sức khỏe của khách hàng.
Quy trình thẩm định bảo hiểm nhân thọ gồm những bước nào?
Quá trình thẩm định bảo hiểm nhân thọ có thể trải qua các bước, bao gồm:
Bước 1: Thẩm định sơ bộ bảo hiểm nhân thọ
Như đã đề cập, đầu tiên khách hàng sẽ gửi hồ sơ yêu cầu bảo hiểm và tờ khai sức khỏe [theo mẫu có sẵn] đến công ty bảo hiểm. Tờ khai sức khỏe sẽ cung cấp các thông tin liên quan đến thể trạng [chiều cao, cân nặng, tiền sử bệnh lý…], sở thích của người được bảo hiểm như môn thể thao yêu thích hoặc có hút thuốc, uống bia rượu không...
Đối với Prudential, phần kê khai sức khỏe sẽ nằm ở mục E của hồ sơ yêu cầu bảo hiểm nhân thọ. Khách hàng có thể xem và tải hồ sơ TẠI ĐÂY.
Sau khi đã nhận được các tài liệu cần thiết, công ty sẽ thẩm định sơ bộ bảo hiểm nhân thọ và tiến hành các bước tiếp theo [nếu cần thiết] trước khi đưa ra quyết định chấp nhận hay từ chối yêu cầu tham gia bảo hiểm của khách hàng.
Bước 2: Kiểm tra sức khỏe
Công ty có thể đề nghị người được bảo hiểm kiểm tra sức khỏe. Những trường hợp thường được đề nghị bao gồm khách hàng tham gia sản phẩm bảo hiểm có mệnh giá lớn, tiền sử sức khỏe chưa rõ ràng hoặc cũng có thể khám ngẫu nhiên.
Việc kiểm tra sức khỏe trước khi tham gia bảo hiểm nhân thọhoàn toàn miễn phí và được thực hiện vào khoảng thời gian mà khách hàng cảm thấy thuận tiện nhất. Cần lưu ý rằng kết quả của cuộc kiểm tra sức khỏe sẽ được tính vào hồ sơ của khách hàng để xét duyệt. Chính vì vậy, khách hàng cần chuẩn bị kỹ lưỡng trước khi khám sức khỏe; nên hạn chế đồ uống có cồn hoặc caffeine, không nên hút thuốc hay tập luyện gắng sức. Đồng thời, tránh ăn thực phẩm nhiều muối và có lượng cholesterol cao...
Nếu chẳng may kết quả thẩm định không đạt, công ty sẽ từ chối yêu cầu bảo hiểm và hoàn trả phí cho khách hàng sau khi đã trừ đi các chi phí liên quan [nếu có].
Nếu kết quả thẩm định đạt [đủ điều kiện tham gia], công ty sẽ gửi thông báo và phát hành hợp đồng bảo hiểm đến khách hàng. Sau đó, khách hàng sẽ có thêm 21 ngày cân nhắctrước khi chính thức tham giasản phẩm bảo hiểm nhân thọ mà mình đã chọn.
Quá trình thẩm định một hồ sơ bảo hiểm thường mất bao lâu?
Nhìn chung, thời gian thẩm định bảo hiểm nhân thọ thường diễn ra trong vài ngày hoặc vài tuần [tùy thuộc vào từng công ty, loại bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm].
Nếu các thông tin mà người tham gia kê khai chưa rõ ràng, thời gian thẩm định sẽ bị kéo dài. Chính vì thế, người tham gia bảo hiểm cần kê khai các thông tin trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm và tờ khai sức khỏe một cách chính xác, trung thực để quá trình thẩm định diễn ra suôn sẻ, nhanh chóng.
Những yếu tố nào ảnh hưởng đến quá trình thẩm định một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ?
Các yếu tố ảnh hưởng đến thời gian và kết quả thẩm định hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể là:
-
Tuổi tác của người được bảo hiểm.
-
Có hút thuốc hay không?
-
Nghề nghiệp hiện tại.
-
Tình trạng sức khỏe hiện tại, lịch sử dùng thuốc, bệnh đã điều trị,...
-
Tiền sử y tế gia đình [ví dụ ba, mẹ hoặc anh/chị/em có từng mắc ung thư, tiểu đường, tim mạch,... hay không?].
Có thể thấy, tình trạng sức khoẻ hiện tại của người được bảo hiểm là yếu tố mà các công ty bảo hiểm quan tâm hàng đầu khi thẩm định hồ sơ. Do đó để chuẩn bị cho một cuộc kiểm tra sức khoẻ [nếu có] từ công ty bảo hiểm, khách hàng hãy thay đổi lối sống, điều chỉnh chế độ ăn uống khoa học, điều trị dứt điểm bệnh… và cố gắng ngừng hút thuốc nhé!
Điều gì sẽ xảy ra sau quá trình thẩm định?
Sau khi quá trình thẩm định hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kết thúc, tùy vào từng trường hợp mà công ty bảo hiểm sẽ phản hồi cho khách hàng:
-
Thiếu tài liệu: Công ty bảo hiểm sẽ yêu cầu khách hàng bổ sung thêm.
-
Đạt yêu cầu: Công ty bảo hiểm sẽ phát hành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, khách hàng sẽ có 21 ngày để xem xét và chính thức tham gia.
-
Không đạt: Công ty bảo hiểm sẽ hoàn trả hồ sơ cho khách hàng.
Trên đây là những thông tin về quy trình thẩm định bảo hiểm nhân thọ. Mặc dù quá trình này có vẻ phức tạp nhưng hầu hết mọi công việc đều do công ty bảo hiểm thực hiện nên khách hàng không cần quá lo lắng. Khách hàng chỉ cần điền các thông tin cẩn thận, trung thực và rõ ràng; đồng thời chuẩn bị nền tảng sức khỏe tốt để việc thẩm định hồ sơ bảo hiểm diễn ra nhanh chóng hơn.