Cho vay khách hàng cá nhân là gì năm 2024

Vay tiêu dùng cá nhân là các hình thức vay tín chấp hay vay thế chấp mà bên vay vốn là các cá nhân phục vụ mục đích chi tiêu tiêu dùng cho cá nhân và gia đình của họ.

Các khoản vay tiêu dùng cá nhân có thể đáp ứng các mục đích như sau:

• Vay tiền để mua đồ nội thất, thiết bị dùng trong gia đình
• Vay tiền để mua nhà, sửa chữa nhà cho người vay hoặc người thân của họ
• Vay tiền để mua phương tiện vận tải như xe ô tô, xe máy, xe tải…
• Vay tiền để mua các vật dụng trong gia đình
• Vay tiền để phục vụ học tập, giáo dục, nghỉ dưỡng, du lịch, khám chữa bệnh, phẫu thuật thẩm mỹ, ..
• Vay tiền để hỗ trợ người thân.
• Và các mục đích sử dụng tiền vay hợp pháp khác nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân, không dùng để phục vụ hoạt động kinh doanh ...

Nếu xét theo tài sản bảo đảm cho món vay thì các khoản vay tiêu dùng cá nhân bao gồm hình thức vay tín chấp và hình thức vay thế chấp.

• Vay tín chấp là hình thức vay vốn mà khoản vay không có tài sản thế chấp, mà được bảo đảm bằng uy tín của người vay. Do vậy các khoản vay tín chấp có mức lãi suất cao do mức độ rủi ro cao, và số tiền cho vay ít hơn nhiều so với các khoản vay có tài sản thế chấp.
• Vay thế chấp là khoản vay có tài sản bảo đảm cho món vay, thông thường là bất động sản hoặc phương tiện vận tải. Tài sản này có thể thuộc sở hữu người vay hoặc là của người thân của họ. Do có tài sản bảo đảm cho khoản vay nên mức lãi suất cho vay sẽ thấp hơn và số tiền duyệt cho vay sẽ rất cao so với các khoản vay tín chấp.

Một số điều khách hàng cần nắm rõ khi tham gia vay tiêu dùng cá nhân

Trong những năm gần đây thì vay tiêu dùng cá nhân có sự phát triển rất mạnh và được các tổ chức tín dụng quan tâm, coi là sản phẩm trọng tâm để chú trọng phát triển. Các khoản vay tiêu dùng cá nhân có đặc điểm là các khoản cho vay nhỏ, đáp ứng kế hoạch mua sắm đồ đạc của cá nhân và các hộ gia đình, với ưu điểm là thủ tục vay đơn giản thuận tiện, phê duyệt nhanh, sớm nhận tiền vay nên được nhiều người lựa chọn. Các tổ chức tín dụng cũng đưa ra nhiều chương trình khuyến mại, thu hút khách hàng nên người tiêu dùng càng thêm nhiều lựa chọn. Trong bối cảnh như vậy để bảo đảm quyền lợi của mình khi tham gia vay vốn tiêu dùng phục vụ cuộc sống, người đi vay cần chú ý một số thủ tục như nêu dưới đây:

Người vay cần nắm rõ về điều kiện cấp tín dụng

Mỗi món vay đều có một quy định cụ thể về điều kiện cấp tín dụng và các khoản vay tiêu dùng cá nhân cũng không phải là một ngoại lệ. Đối với một khoản vay tiêu dùng cá nhân thì người vay cần nghiên cứu các tiêu chí cho vay cơ bản như sau:

Độ tuổi người vay: thông thường độ tuổi từ 20-55 tuổi với nữ, và từ 20- 60 tuổi với nam phù hợp với quy định về độ tuổi lao động hiện hành. Tuy nhiên một số nơi còn quy định độ tuổi vay chỉ cần từ 18 tuổi trở lên.

Địa điểm cư trú: khách hàng vay là công dân nước Việt Nam, có đăng ký thường trú hoặc tạm trú tại cùng địa bàn hay lân cận với địa điểm kinh doanh của tổ chức tín dụng;

Khách hàng cần có nguồn thu nhập đủ để trả nợ, ổn định hàng thág đảm bảo có thể trả được khoản vay dự kiến, và có thể chứng minh được. Nguồn thu nhập có thể là từ lương, từ kinh doanh, hay đầu tư góp vốn, hợp tác, cộng tác viên, ..

Nên lưu ý đọc kỹ hợp đồng vay vốn trước khi ký

Thời điểm hiện nay thủ tục cho vay đã trở nên thông thoáng hơn với rất nhiều chương trình hấp dẫn ưu đãi, nhưng không phải vì thế mà không có những tiêu chuẩn ràng buộc nhất định, nhằm đảm bảo người vay sẽ thực hiện nghiêm túc hợp đồng, cũng như tuân thủ các điều kiện của bên cấp tín dụng. Từ các lí do đó nên người vay vốn cần nghiên cứu kỹ hợp đồng vay vốn, các điều kiện điều khoản, như quy định về lãi suất, các mức phí liên quan, phí bảo hiểm khoản vay, các ràng buộc trách nhiệm của người vay.

Khi phát sinh những nội dung không nắm rõ thì khách hàng có thể liên hệ với đại diện đơn vị cho vay để được cung cấp thông tin tư vấn thật kỹ, rõ ràng để nhằm tránh các thiệt thòi có thể gây ra do không hiểu rõ nội dung của hợp đồng tín dụng. Nếu được đơn vị cho vay cung cấp thông tin tư vấn đầy đủ các thủ tục hợp đồng, điều khoản điều kiện, cũng là trách nhiệm của họ, đồng thời cũng đảm bảo người vay có thể nắm rõ tất cả các nội dung cần thiết để thực hiện đầy đủ trong suốt thời gian vay vốn, đây cũng là cách để tránh gây tổn hại tiềm ẩn cho hai phía.

Người vay cần nắm rõ về phương thức trả nợ

Các tổ chức tín dụng thường thiết kế các khoản vay với hai phương cách trả nợ chính là khách hàng sẽ trả lãi tính theo dư nợ ban đầu và trả lãi tính theo dư nợ giảm dần (dư nợ gốc còn lại). Thông thường thì các khoản vay tín chấp được thiết kế trả nợ theo dư nợ ban đầu, còn các khoản vay có tài sản thế chấp được sử dụng cho các món vay có tài sản bảo đảm. Với các khoản vay trả nợ theo dư nợ ban đầu, hàng tháng người vay sẽ thanh toán theo một khoản cố định (gọi là niên kim cố định) bao gồm trả cả gốc và lãi.

Đối với khoản vay trả lãi theo dư nợ vay còn lại thì dư nợ sẽ được tính theo lãi suất hiện hành trên dư nợ thực tế còn lại tại thời điểm tính lãi. Nếu tính lãi theo cách này thì số tiền trả lãi hàng thág sẽ giảm dần do dư nợ khoản vay đã giảm dần từ tháng này so với tháng trước.

Rõ ràng đây là sự khác biệt ở hai cách tính lãi suất áp dụng cho một khoản vay. Từ đó cho thấy khách hàng cần tìm hiểu về phương thức áp dụng tính lãi theo cách phù hợp với mong muốn và năng lực tài chính của cá nhân. Vào lúc được lời khuyên về cách tính lãi suất trên dư nợ ban đầu, thoạt tiên người vay cảm thấy mức lãi suất cho vay có vẻ hấp dẫn hơn so với lãi suất áp dụng dựa trên dư nợ thực tế, cho nên họ lầm tưởng có lợi hơn do trả lãi ít hơn. Tuy nhiên xét cho cùng nếu tính tổng hợp lại sau cả quá trình tham gia vay vốn thì có thể thấy rằng phương thức này sẽ phải trả nhiều hơn so với cách trả lãi theo dư nợ thực tế.

Tận dụng các chương trình ưu đãi để hưởng lãi suất tốt

Tham gia một gói vay tại ngân hàng có nghĩa là người vay sẽ phải hoàn trả nợ vay, cụ thể là thanh toán nợ gốc và tiền lãi hàng tháng. Do vậy các chương trình ưu đãi giảm lãi suất cho vay cũng chính là cách để giảm bớt các chi tiêu tài chính, giảm chi phí lãi vay cho khách hàng. Người tiêu dùng cần lưu ý tới các chương trình ưu đãi từ các tổ chức tín dụng vì đây là cơ hội không thể tuyệt vời hơn để giảm gánh nặng tài chính.

Tuy nhiên bên cạnh việc tìm kiếm các gói ưu đãi lãi suất thì khách hàng cũng cần tỉnh táo lựa chọn, bởi vì không phải cứ được lãi suất thấp trong thời kỳ ưu đãi ban đầu là sau đó toàn bộ thời gian vay sẽ được lãi suất thấp. Mà trong một số trường hợp , lãi suất áp dụng sẽ rất cao sau kỳ khuyến mại, hoặc món vay được lồng ghép với nhiều loại khoản phí kết hợp làm tăng chi phí tài chính thực tế cho khách hàng.

Do vậy không chỉ tìm kiếm các chương trình ưu đãi để hưởng mức lãi suất thấp mà khách hàng vay cần chú ý tới mức lãi suất cho vay thực tế là bao nhiêu trong toàn bộ thời gian vay. Đây là cách mà người vay sẽ dự trù được khoản tiền phải trả hàng thág, chi phí trả lãi dự tính, nhằm khiến cho họ có dự tính hoàn trả và có thể trả được nợ, tránh làm gây ra các khoản nợ quá hạn gây thiệt hại cho cả người vay và tổ chức tín dụng. Các khoản chi phí không được dự trù, hay phát sinh do không nắm rõ từ trước khi ký hợp đồng sẽ gây thiệt hại, ức chế cho khách hàng.

Khách quan mà nói thì chúng ta cũng phải thấy rằng các điều khoản, điều kiện, phương thức tính lãi không hẳn là cái bẫy do một phía tạo ra mà người vay cần tự nghiên cứu kỹ trước khi ký hợp đồng chính thức. Hoặc bản thân họ cần xem xét mình có đủ năng lực trả nợ theo lịch trình dự kiến được hay không? Trường hợp để quá hạn món vay, quá khả năng thanh toán thì khách hàng sẽ chịu mức lãi phạt, phí phạt, thậm chí có nguy cơ bị ngân hàng thanh lý tài sản để thu hồi món vay. Tiếp đó lịch sử vay nợ của họ cũng bị xấu nên chắc chắn là sau đó họ sẽ rất khó khăn vất vả nộp hồ sơ đi vay vốn tại ngân hàng khác nếu có mong muốn trong các năm tiếp theo.

Dự tính chi phí trả nợ không vượt quá khả năng tài chính cá nhân

Chúng ta tham gia vay tiền ngân hàng là để có thể mua nhà, mua xe hoặc bất cứ thứ gì mình thích, tuy nhiên việc trả nợ sau đó trong thời kỳ dài sau khi vay vốn mới là điều quan trọng. Người vay cần dự tính không chỉ khoản tiền trả nợ hàng tháng, mà họ còn rất nhiều các khoản chi tiêu mua sắm trong gia đình như tiền ăn, xăng xe, học phí cho con, hỗ trợ người thân, khám chữa bệnh, chi tiêu sinh hoạt, mua sắm gia đình, nghỉ mát nghỉ dưỡng, ma chay, hiếu hỷ, .. và các khoản chi tiêu đột xuất chưa lường trước được.

Dự trù chi phí sẽ là kết hợp bao gồm khoản trả nợ dự kiến hàng tháng cho tổ chức tín dụng và toàn bộ các chi phí có thể phát sinh trong cùng một tháng của cả gia đình. Nếu cân đối được mức thu nhập thực tế và các khoản chi tiêu dự kiến phải trả thì chúng ta sẽ đưa ra được câu trả lời là nên vay bao nhiêu tiền, như thế nào là phù hợp với tài chính bản thân.

Ngoài ra cũng phải thấy rằng việc trả nợ trong một, hai kỳ sẽ rất dễ dàng, tuy nhiên nếu chúng ta phải trả nợ trong thời gian dài thì đó là cả vấn đề cần phải cân nhắc. Trong quá trình vay vốn kéo dài, có rất nhiều yếu tố thay đổi tới gói vay, như về lãi suất cho vay do tác động của nhiều yếu tố, chi tiêu cuộc sống, lạm phát, mức thu nhập và các khoản chi tiêu khác phát sinh. Do vậy khách hàng cần tính toán chính xác về năng lực trả nợ, quy định chi phí trước khi quyết định vay tiền tại ngân hàng để có thể đảm bảo việc hoàn trả luôn được đầy đủ, nhanh chóng.

Lưu ý về khoản phí phạt khi có nhu cầu tất toán trước hạn

Chi phí trả nợ món vay trước hạn phát sinh khi khách hàng hoàn trả khoản vay sớm hơn dự tính (trước khi kết thúc hợp đồng). Nếu là số tiền vay nhỏ thì khoản phí này nhỏ, nhưng với số tiền vay lớn thì khoản phí này sẽ lớn theo tương ứng, được tính bằng dư nợ gốc còn lại tại thời điểm trả nợ nhân với mức phí trả nợ trước hạn. Đây là khoản thu hợp lệ của các tổ chức tín dụng đã được quy định rõ trong hợp đồng vay vốn.

Thông thường khoản phí thanh toán nợ vay trước hạn được tính theo tỉ lệ phần trăm từ 1%-5% trên tổng dư nợ gốc còn lại vào tại thời điểm thanh toán. Đối với khoản phí này thì bên vay vốn cũng cần xem xét chú, nếu thấy mức phí cao và bất thường, hoặc không hợp lý thì cần trao đổi làm rõ trước khi ký hợp đồng.

Phí phạt trả chậm

Khoản phí này phát sinh khi khách hàng không đóng nợ đúng kỳ hạn, do việc đóng tiền món vay thời điểm nào đã được thể hiện rõ ràng trong hợp đồng tín dụng, cụ thể là vào trước một ngày cố định nào đó hàng tháng. Nếu đến ngày đó mà người vay chưa trả tiền nợ vay thì khoản vay sẽ trở thành quá hạn, và khách hàng sẽ bị chế tài bằng một khoản phí thanh toán chậm. Khoản tiền phạt này có thể có quy định rất khác nhau tại mỗi tổ chức tín dụng, có nơi thu và có nơi không thu. Khi đăng ký và vốn và trước khi ký hợp đồng thì khách hàng cũng cần trao đổi để làm rõ về khoản phí này để họ không bị phát sinh các chi phí liên quan tới khoản phí phạt do nộp chậm.

*******************************

Các nội dung chia sẻ như trên đây là các điểm cần lưu ý khi người vay quyết định tham gia vay vốn, để đảm bảo cho việc vay tiền ngân hàng được thuận lợi và tránh các rủi ro có thể xảy ra. Khi phát sinh các nhu cầu vay tiền ngân hàng, vay tiêu dùng cá nhân, vay đáo nợ ngân hàng, giải chấp tài sản, nâng hạn mức khoản vay tại địa bàn Hà Nội và Hồ Chí Minh, Qúy hãy liên hệ ngay theo số Hotline 0941893344 để được hỗ trợ.

Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng là gì?

a.Cho vay KHCN là một hình thức cấp tín dụng của ngân hàng cho các khách hàng là cá nhân và hộ, trong đó ngân hàng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng cá nhân và hộ một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.

Khái niệm cho vay tiêu dùng là gì?

Trước hết, cho vay tiêu dùng được hiểu là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình. Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế…

Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân là gì?

Ví dụ, nếu bạn có một khoản vay cá nhân với số tiền vay là 10 triệu đồng và bạn chưa thực hiện bất kỳ khoản trả nào, thì dư nợ đầu kỳ của bạn là 10 triệu đồng. + Dư nợ cuối kỳ là số tiền bạn còn nợ tại thời điểm cuối một chu kỳ thanh toán hoặc một kỳ thanh toán cụ thể.

Sản phẩm cho vay của ngân hàng là gì?

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.